来源|证券日报（记者，毛宇舟），金融投资报（记者，吉雪娇）

根据中国银行业协会数据，截至2016年底，银行卡累计发卡量达到了63.7亿张，当年新增发卡量7.6亿张，同比增长13.5%，按照2016年末大陆总人口13.8亿人计算，每人持有的银行卡数量将近5张。

然而，在这63.7亿张卡片中，沉睡卡已经占到了三分之一。

21.9亿张沉睡卡迎来销户潮，部分银行开始清理七类卡

去年，央行下发《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（也称261号文），文件要求，银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理，要求存款人作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的，银行应当引导存款人撤销或者归并账户，或者采取降低账户类别等措施，使存款人运用账户分类机制，合理存放资金，保护资金安全。

近日，招商银行公告显示，为了保护账户安全，将从今年7月15日开始，对不符合条件的长期未使用且余额为零的个人账户进行销户处理，虽然其他银行并未发布公告，但多家银行电子银行与信用卡中心人士对本报记者表示，摸排工作已经展开，进行销户还是降低账户类别仍在讨论中，不过不管哪种结果，都意味着数亿张的沉睡卡将得到有效的清理。

21.9亿张沉睡卡

根据中国银行业协会数据，截至2016年底，银行卡累计发卡量达到了63.7亿张，当年新增发卡量7.6亿张，同比增长13.5%，按照2016年末大陆总人口13.8亿人计算，每人持有的银行卡数量将近5张。

然而，在这63.7亿张卡片中，沉睡卡已经占到了三分之一。截至2016年，银行卡累计活卡量达到了41.8亿张，所谓活卡，指的是在6个月内发生主动金融交易，包括消费、存取现和转账交易的银行卡。其中借记卡的活卡率为65.5%，信用卡活卡率为71.4%。也就是说，按照全口径人口计算，每人持有的沉睡卡超过了一张，如果以成年人人口计算，每人持有的沉睡卡将达到2张。

对于这些沉睡卡，不仅成为了银行巨大的负担，对于犯罪分子而言，早先发行的磁条卡更是获取犯罪信息的来源。银行业协会报告显示，近年来，随着第三方支付业务的快速发展，第三方支付机构、外包服务商等成为了不法分子的攻击对象，部分第三方机构违规留存银行卡磁条数据等问题突出。而获取这些记录着持卡人身份证等重要信息的磁条就成为了不法分子犯罪的重要手段。

此外，买卖磁条卡进行洗钱、赌博交易甚至银行卡欺诈，均使得持卡人的经济利益受到损害。由于犯罪人员不敢用真实身份办理银行卡，担心被警方知道真实信息，因此非法大量买入银行卡就成为了一条分工明确的利益链条。此前央视曾经曝光，利用小商品赠送引诱农民拍下手持身份证照片，从而办理银行卡并进行淘宝交易的案件，事实上，这些案件并不少见。

沉睡卡逐步清理

2016年的9月份和11月份，央行先后下发文件，对个人银行账户的使用做出了全新的规定和补充。自12月1日起，同一个人在同一家银行（以法人为单位）只能开立一个Ⅰ类账户，如果已经有Ⅰ类账户的，再开户时只能是Ⅱ类或Ⅲ类账户。

并要求各银行业金融机构和支付机构遵循“了解你的客户”的原则，认真落实账户管理及客户身份识别相关制度规定，区别客户风险程度，有选择地采取联网核查身份证件、人员问询、客户回访、实地查访、公用事业账单（如电费、水费等缴费凭证）验证、网络信息查验等查验方式，识别、核对客户及其代理人真实身份，杜绝不法分子使用假名或冒用他人身份开立账户。

随后，多家银行表态将开展摸排清查工作。近日，招商银行公告显示，将于7月15日起对长期未使用且余额为零的个人账户进行销户处理。

招行公告还表示，为保障您的用卡权益不受影响，请持有符合上述条件的“一卡通”普通卡的持卡人尽快确认您是否仍需使用该账户，若您希望继续使用该账户，请务必于我行统一发起销户的日期前对卡片进行启用处理（通过我行柜面、手机银行、自助设备等渠道任意办理一笔存取现或转账交易，或者在任意商户发生一笔刷卡消费即可）。也就是说，如果持卡人如果想持有多张卡片，只要进行一笔交易即可。

光大银行信用卡中心人士对本报记者表示，沉睡卡的存在长期以来大量的占用着银行的资源，这也就是此前银行征收小额账户管理费的原因之一，从成本角度来讲，清退沉睡卡是必然的，不过这其中工作量较大，特别需要持卡人的配合，以免引起不必要的纠纷，因此处理沉睡卡需要一个较长的时间。

清理沉睡卡，更多银行或扮演“清洁工”

翻开钱包，琳琅满目的银行卡中，频繁被使用的不多，为之付出的年费则不少。对于不少人而言，这样的情况并不罕见。

不过，“开卡容易销卡难”的现象或有所改善。近日，有银行针对“沉睡卡”发声，指出将从今年7月15日开始，对不符合条件的长期未使用且余额为零的个人账户进行销户处理。而根据央行相关要求，后续或有更多的银行将加入对“沉睡卡”的清理队列。

沉睡卡影响新开账户

近日，成都市民杨先生前往某银行网点，希望办理一张新的借记卡。大堂经理在引导他进行查询后，却表示由于其名下已有“Ⅰ类账户”银行卡，因此无法再行新办。经过回忆，杨先生才想起，早在数年前曾经办过该行的银行卡，但目前已不知所踪。

“以往嫌麻烦，银行卡不再使用也不会专程去销户，没想到现在却付出了代价。”杨先生向金融投资报记者表示。经过咨询，杨先生只能选择回家寻找旧卡后激活，或者办理挂失。

杨先生遇到的问题，源自央行去年11月对个人银行账户的使用的全新规定。根据要求，个人在银行开立账户，每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户，如果已经有Ⅰ类账户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。其中，Ⅰ类账户为当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户，具有全功能；Ⅱ、Ⅲ类账户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，具有有限功能，且需要与Ⅰ类账户绑定使用。

多家银行开展摸排清查

据中国银行业协会发布的《中国银行业产业发展蓝皮书》，截至2016年年底，银行卡累计发卡量63.7亿张，当年新增发卡量7.6亿张，同比增长13.5%；然而，其中活卡，即在6个月内发生主动金融交易，包括消费、存取现和转账交易的银行卡量仅为41.8亿张，这也意味着，另有约21.9亿张卡片为“沉睡卡”。事实上，作为“沉睡卡”指标最重要的借记卡活卡率，已连续三年下降，2016年年末仅为65.0%，而同期信用卡活卡率则为71.4%。“沉睡卡”不仅加剧了银行的成本，同时对于持卡人也意味着安全隐患。根据公安机关反映，在当前电信网络新型违法犯罪活动中，犯罪分子用于转移诈骗资金的银行账户和支付账户之一，就是直接购买个人开立的银行账户和支付账户。“银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理，要求存款人作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的，银行应当引导存款人撤销或者归并账户，或者采取降低账户类别等措施，使存款人运用账户分类机制，合理存放资金，保护资金安全。”在此情况下，央行去年下发的《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》提出了相关要求。随后，多家银行表态将开展摸排清查工作。

七类银行卡将被率先清理

近日，招商银行发布公告，将于7月15日起对长期未使用且余额为零的个人账户进行销户处理。被“亮剑”的主要有七类卡：卡片等级为 “一卡通”普通卡，且持卡人未持有“一卡通”普通卡以上级别的、未销户的借记卡、存折、存单；“一卡通”普通卡账户余额为零，且不存在任何未结清利息，同时持卡人两年内（含两年）未使用该卡主动发起任何交易；未处于挂失、换卡、冻结、预警等状态，未关联Ⅱ类户或“一闪通”；未关联该行信用卡还款或个贷还款，也未签订代发协议或无有效保险保单；非该行住房公积金卡、企业年金卡、社保卡；不存在关户限制；未持有该行有效的或者未激活的信用卡，且在该行系统中不存在在途的信用卡申请。

而对于仍想持有多张卡片的持卡人，则需要在该行统一发起销户的日期前对卡片进行启用处理。

在业内人士看来，清退“沉睡卡”是必然的，未来将有更多的银行跟进。不过在销户还是降低账户类别之间或存在差异。“由于在清退的过程中需要持卡人的配合，因此整体完成仍需一段较长的周期。