如今的互联网金融产品明目繁多，尤其是借贷类的，花呗、借呗、微粒贷、京东白条、苏宁任性付……琳琅满目，看得人眼花缭乱。

不少热衷薅羊毛的人热衷此道，各大渠道借了个遍，利息不高，又方便，何乐而不为呢？但很多人没有意识到，这背后对个人信用的影响到底有多大。

之前小金曾在文章里提醒过大家，不要做信用白户，不然日后想申请房贷，或者做生意需要资金周转的时候，银行一查你的征信记录，结果显示你一没信用卡、二没申贷记录，三没信用记录，是个“三无”的信用白户，很大可能就会直接拒绝你贷款申请了。

一般情况下，申请一张信用卡，只要定时还款不逾期，不用的信用卡及时销户，你的个人信用报告就会很好看。

但使用“微粒贷”、“京东白条”、“苏宁任性付”之类的金融产品可能恰恰相反。比方说鹅厂家的“微粒贷”，在申请的时候有一个框需要你勾选，习惯无脑点同意的人可能不看就直接同意了，于是就和我们的小伙伴一样中招了。

上图就是我们的小伙伴最近查询获得的个人信用报告，TA表示当时只是好奇看了一下自己会有多少额度，没想到就留下了查询记录。

敲黑板，勾选同意了以后微粒贷就会查询你的征信记录，而如果你还真的借了，那么恭喜你，它也会被记录在案，逾期记录更是。

更坑的是，有人在使用微粒贷的过程中反映，自己的授信额度是5万元，但只借了500元，在人行征信报告上显示为“发放贷款5万元”。对此微粒贷客服表示：这是正常现象，因为微粒贷为循环贷款产品，征信报告中的“发放额度”为产品的“授信额度”。因此，你的微粒贷有多少授信额度，征信报告中就有多少发放金额。

即使你已经还清了，在人行的征信报告中，微粒贷的贷款是否还清一栏还是会显示为0，而传统贷款显示为还清贷款四个字。

微粒贷客服表示：你可以要求微粒贷开具证明，证明已还清贷款，以免影响到其他贷款。

那么问题来了，这么多借贷类的金融产品，有不上征信的吗？

还真的有。这就是另外一位马爸爸家的蚂蚁花呗，因为它实际上用的是阿里的钱，（融资或自有资金），阿里不是金融机构，不需要上报信息给央行。当然也只是目前来说。消息灵通的人应该也知道了，日前央妈批准了第一张个人征信牌照，两位马爸爸家的企业都是股东之一，这意味着什么，你懂的。

但也有传言如果蚂蚁花呗严重逾期了，也可能会直接上报，所以还是要准时还款哦~

京东白条特殊一点，要分情况来看。如果是在京东商城打白条购物的，就和花呗一样用的是京东自己的钱，也是目前暂时不上征信系统的。但如果是通过线下借贷，比如打白条装修、租房、教育、旅游等，这种钱来自京东旗下的小贷公司，已经主动接入央行征信系统，因此用了也要上征信的。

最任性的当属苏宁任性付，有人用任性付买洗发水、沐浴露、零食……不过十几元、几十元，但它非常尽职地将每·一·笔都显示在征信报告里，名目是“个人消费贷款”，征信因此多了几十条、甚至好几页的记录。事后查看才发现，简直欲哭无泪。

第二任性的就是蚂蚁借呗了，借呗的资金来源于阿里巴巴小贷公司，虽然它会主动上报数据给央行，但并不是100%上报，而是随机抽取，所以有人用了一两次就中招了，而有人一直在用，却从来没显示在征信里。这种全看脸的操作，也是相当任性了。

啰嗦了一大轮，小金无非是想提醒大家，互联网金融产品方便归方便，但它的坑也是无处不在的。希望金粉们在申请的时候也能抱着对待传统金融一样严肃认真的态度，仔细看清楚服务条款，珍惜自己的征信记录，这样才能在真正有需要的时候，把钱用在刀刃上呀。

P.S.

如果你对微粒贷还是耿耿于怀，虽然目前没办法删除央行征信记录，不过微粒贷是可以关闭的。关注“微粒贷”的公众号，留言“关闭”，根据提示操作就OK了。